Кто покрывает списанные кредиты банкротов в Казахстане

Кредиты, списанные банкротам в Казахстане, покрывают выдавшие их кредиторы за счёт собственных провизий. Влияют ли их расходы на повышение процентных ставок по другим займам, узнали журналисты NUR.KZ.

КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ

• В Казахстане списанные кредиты банкротов покрываются кредиторами за счёт собственных провизий, которые создаются для управления рисками.
• По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, убытки от банкротства физлиц не компенсируются государством и не обязательно ведут к росту процентных ставок для других заемщиков.
• На процентную политику банков влияют различные факторы, включая инфляцию, курс валюты, стоимость фондирования, а также издержки на покрытие рисков и операционных расходов.

Институт банкротства физических лиц работает в Казахстане уже полтора года. Банкротами в результате были признаны тысячи казахстанцев, которым списали миллиарды тенге.

Какие долги списывают банкротам

Наиболее распространена процедура внесудебного банкротства – её проходят большинство объявивших себя банкротами казахстанцев.

Напомним, что пройти процедуру во внесудебном порядке могут должники, не имеющие в собственности имущества, по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами в сумме до 1 600 месячных расчетных показателей (МРП), или 5,52 млн тенге в 2024 году. Если просроченной задолженности более пяти лет, то ограничения по сумме списания нет.

При несоответствии этим условиям можно подать заявку на признание банкротом в судебном порядке. Эта процедура более сложная, требующая оплату финансовым управляющим и реализацию имущества должника.

А при внесудебном банкротстве финансовые потери в основном несут кредиторы. Могут ли они рассчитывать на их возмещение, нам рассказали в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР РК).

За чей счёт кредиторы списывают долги банкротов

В финрегуляторе отметили, что деятельность банков связана с различными видами рисков, включая кредитный. Поэтому они разрабатывают и внедряют системы управления рисками, которые позволяют эффективно прогнозировать, оценивать и контролировать потенциальные убытки.

Одной из ключевых составляющих этих систем является формирование провизий, предназначенных для покрытия возможных потерь по кредитам.

"Провизии создаются в соответствии с оценкой риска каждого конкретного кредита, позволяя банкам иметь резервы для покрытия убытков, возникающих в том числе в случае банкротства заемщика.

Поэтому в случаях, когда заемщик не в состоянии выполнить свои обязательства, списание долга покрывается за счёт провизий. Это позволяет банкам управлять рисками и сохранять финансовую устойчивость", – сообщают в АРРФР РК.

Таким образом, убытки кредиторов, возникающие вследствие банкротства физических лиц, покрываются исключительно за счёт их собственных провизий. В финрегуляторе также добавили, что государственные средства для покрытия таких убытков не применяются

Растут ли из-за банкротства проценты по кредитам

Если все затраты, связанные с банкротством, ложатся на кредиторов, не провоцирует ли это рост процентов по кредитам – на этот вопрос в АРРФР РК ответили, что понесенные в связи со списанием долгов банкротов убытки не обязательно приводят к прямому росту процентных ставок для других заемщиков.

Как раз благодаря созданным провизиям банки могут управлять последствиями дефолтов, не перекладывая все расходы на добросовестных заемщиков через повышение процентных ставок

"На процентную политику банков влияют различные факторы. В частности, уровень инфляции в стране, обменный курс национальной валюты и стоимость фондирования, то есть ставки по привлекаемым депозитам и другим заимствованиям банков.

Кроме того, банк включает в стоимость кредита (процентную ставку по кредитам) издержки на покрытие рисков и операционных расходов, а также определенную маржу для обеспечения своей прибыли", – подытожили в финрегуляторе.

Таким образом, списанные кредиты банкротов в Казахстане банкам никто не возмещает. Они покрывают долги бывших клиентов за счёт собственных провизий, которые и создаются на такие случаи, чтобы не приходилось перекладывать убытки на новых заемщиков.

Напомним, что в Казахстане вступили в силу упрощающие процедуру банкротства поправки в законодательство.